ריבית דריבית היא הכוח שגורם לחיסכון לצמוח מהר יותר ככל שעובר הזמן, כי גם הרווחים שנצברו מתחילים לייצר רווחים בעצמם. הזינו את הנתונים שלכם וראו כמה הכסף שלכם צפוי לגדול.
ריבית דריבית היא מצב שבו הרווחים שהכסף שלכם מייצר מצטרפים לקרן, וגם הם מתחילים לייצר רווחים. בשנה הראשונה אתם מרוויחים על הסכום שהפקדתם בלבד. בשנה השנייה אתם מרוויחים גם על הרווח של השנה הראשונה, וכך הלאה. זה נשמע קטן בהתחלה, אבל לאורך עשרות שנים ההפרש הופך לדרמטי.
ההבדל מריבית פשוטה הוא בדיוק זה: בריבית פשוטה הרווח מחושב תמיד על הסכום המקורי, ובריבית דריבית הרווח מחושב על הסכום שהולך וגדל. לכן הזמן הוא המשתנה החשוב ביותר בחיסכון, לעיתים אף יותר מגובה ההפקדה.
הנוסחה הבסיסית לחישוב ערך עתידי של סכום חד פעמי היא:
כשמוסיפים גם הפקדה חודשית קבועה, החישוב מורכב יותר, כי כל הפקדה צוברת תשואה לאורך תקופה שונה. המחשבון שלמעלה עושה את זה עבורכם ומחשב כל חודש בנפרד.
נניח שני חוסכים שמפקידים 1,000 שקל בחודש בתשואה שנתית ממוצעת של 7%:
ההפרש אינו נובע מכך שהראשון הפקיד יותר, אלא מכך שנתן לכסף יותר זמן לעבוד. אפשר לבדוק את זה בעצמכם במחשבון: שנו רק את מספר השנים והשאירו את שאר הנתונים.
דמי ניהול פועלים בדיוק כמו ריבית דריבית, רק לרעתכם. הפרש של אחוז אחד בדמי הניהול יכול לגרוע עשרות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. לכן כדאי להשוות דמי ניהול בין הגופים.
על הרווחים בחיסכון חייב בדרך כלל מס רווחי הון. יש מכשירים שנהנים מהטבות מס, כמו קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה, שבהם החיסכון נטו גבוה יותר.
הסכום שיוצג לכם הוא במונחים נומינליים. כדי להבין את כוח הקנייה העתידי, כדאי לזכור שהאינפלציה שוחקת חלק מהתשואה.
לסכום חד פעמי משתמשים בנוסחה FV = PV × (1 + r)ⁿ, כאשר PV הוא הסכום ההתחלתי, r שיעור התשואה השנתי ו-n מספר השנים. כשיש גם הפקדה חודשית קבועה, מחשבים כל הפקדה לפי מספר החודשים שנותרו לה לצבור תשואה. המחשבון שבעמוד מבצע את שני החישובים יחד.
בריבית פשוטה הרווח מחושב תמיד על הסכום המקורי בלבד. בריבית דריבית הרווחים מצטרפים לקרן ומתחילים בעצמם לייצר רווחים, ולכן הצמיחה מואצת ככל שעובר הזמן.
אין תשובה אחת נכונה, כי התשואה בשוק ההון משתנה משנה לשנה ואינה מובטחת. רבים בוחרים להזין הערכה שמרנית ולבדוק גם תרחיש נמוך יותר, כדי לראות את טווח האפשרויות ולא רק תרחיש אופטימי.
לא. המחשבון מציג המחשה ברוטו לפני מס רווחי הון ולפני דמי ניהול. בפועל שני אלה מקטינים את הסכום הסופי, ולכן חשוב לבחון גם אותם כשבוחרים מכשיר חיסכון.
כמה שיותר מוקדם. באפקט ריבית דריבית, כל שנה נוספת של חיסכון שווה הרבה יותר בסוף התקופה, כי היא מאפשרת לרווחים לייצר רווחים לאורך זמן ארוך יותר. גם סכום קטן שמתחיל מוקדם עשוי לעקוף סכום גדול שמתחיל מאוחר.
המערכת החכמה של RightPlan
